La traque au meilleur crédit pour un emprunt immobilier

Choisissez le meilleur taux possible pour votre emprunt immobilier !

C’est toujours l’excellente nouvelle de ces dernières années: jamais les taux pratiqués par les établissements bancaires n’ont été aussi bas depuis la fin de la seconde guerre mondiale… Reste encore à faire accepter son dossier de crédit. Mais jusqu’où ce taux d’emprunt immobilier pourra t il descendre? Comment décrocher le meilleur taux envisageable ? Malgré le niveau très faible des taux ( record de moyenne de 2.59% en 2014, 1.31% en 2016 ! ) les courtiers ont quand même observé, de nouvelles baisses prévues sur la totalité des durées, à l’exception des prêts sur trente ans. Ou trouver un baromètre taux immobilier ? La réponse dans cet article !

Le meilleur taux que vous pourriez obtenir est donc arrivé bien loin des taux à 8 ou 9% sur quinze et vingt ans que l’on connaissait en 1995 ! Les experts estiment dans l’ensemble que l’on ne devrait pas assister à une remontée importante dans un proche avenir, mais plutôt à la poursuite d’une baisse concernant les taux moyens. De plus, la Banque Centrale Européenne (BCE) maintient toujours sa politique de relance de l’économie par des taux bas; la France, même si son déficit est élevé, apparaît toujours comme un pays de confiance; les banques françaises ne rencontrent donc pas actuellement de difficultés à se re-financer. Voyons comment trouver le meilleur taux pour votre emprunt immobilier, commençons !

Baromètre taux immobilier – Les établissements bancaires s’entourent de garanties

Le niveau extrêmement faible des taux représentent un atout certain pour les emprunteurs… Mais seulement pour ceux qui parviennent à décrocher leur prêt bien entendu. Car si le coût des crédits est bas; les banques n’en sont pas moins très regardantes et sélectives aujourd’hui sur les conditions d’octroi. La période des années 2003-2007, où les établissements ouvraient grand les vannes du crédit, est bel et bien révolue. Les banques se montrent même encore plus prudentes que lors des années précédentes,  selon les dires de plusieurs courtiers en prêts immobiliers. Impossible donc d’espérer décrocher son sésame pour devenir propriétaire sans fournir un minimum de garanties, c’est à dire:

• Le niveau d’endettement

  Les banques réclament souvent un minimum de 10 à 20% d’apport. Elles cherchent en effet à tout prix à éviter les dossiers les plus exposés… C’est à dire ceux pour lesquels, en cas de revente, la valeur du bien risquerait d’être inférieure au montant du prêt restant à rembourser. Ce risque est toujours plus important lorsque les prix du marché sont à la baisse plutôt qu’à la hausse… Si, en plus, l’apport est faible et la durée du prêt élevé… Il grimpe encore.

  Imaginons, par exemple, un prêt de 200 000€ sans apport, à rembourser sur trente ans. Si, après six mensualités remboursées, l’emprunteur est obligé de revendre, alors que le prix a baissé de 5% il devra à la banque 199 000€ pour un bien qui n’en vaut plus que 190 000€.

• Les garanties d’emploi

  Les jeunes couples en CDI sont aujourd’hui les clients préférés des établissements bancaires… Capter cette clientèle à laquelle on pourra proposer de multiples produits d’épargne (PEA, livret, …) et d’assurance est en effet l’objectif premier des banques. Ainsi, il reste très difficile pour les primo-accédants d’acheter aujourd’hui; c’est plus en raison de prix immobiliers très dissuasifs que de difficultés de financement. Certains préfèrent d’ailleurs louer plutôt que de devoir par exemple acheter loin de leur lieu de travail.

  Les banques apprécient en revanche beaucoup moins aujourd’hui qu’à une autre époque les professions libérales. Décrocher un crédit immobilier pour un médecin par exemple est plus difficile qu’hier. Et l’on ne parle pas des intermittents du spectacle… Pour un créateur d’entreprise, les établissements financiers réclameront par exemple jusqu’à trois ans de bilan. Cela n’empêche d’ailleurs pas les salariés de devoir montrer patte blanche. De plus en plus de banques examinent la qualité de l’employeur, pour détecter d’éventuels risques de licenciement économique!

  

• La situation familiale

  Les banques exigent de plus en plus que l’emprunt se fasse à deux, et ils privilégient les couples aux célibataires. De plus pour ce dernier cas, la banque se montrera assez redoutable sur les risques en termes d’emploi et de niveau d’endettement.

• Des revenus élevés

  Plus les revenus sont élevés et plus le taux de crédit chute. La différence pour un emprunt immobilier de même montant et de même durée peut varier de plus de 0.5 point. Exemple: un couple qui gagne 35 000€ par an, peut espérer aujourd’hui obtenir un prêt sur 20 ans au taux de 3.10% (hors assurances); un couple dont les revenus s’élèvent à 70 000€ nets peut, quant à lui, envisager sur la même durée de 20 ans, un taux de 2.70%.

  NB: Si vous avez des revenus élevés, la banque peut accepter des niveaux d’endettement assez importants, de 40, voire 45%.

   

• Pour ce qui est du baromètre taux immobilier 2018, retrouvez les dans ce tableau aménagé :

Vous pouvez également trouver un baromètre taux immobilier tenu à jour sur ce site web.